银行存款利率下调专家支招如何理财

时光乱了年华

绘图刘阳

□楚天都市报极目新闻记者 刘闪 通讯员 戴太薇 董国莉 董馨雨 张文星

近期，多家银行下调人民币存款挂牌利率，大额存单和主要定期存款产品利率普遍低于3%。目前处于降息通道，我们老百姓该如何应对？极目新闻记者采访了湖北四家银行的四位资深理财经理，为读者提供参考。需要提醒的是，理财非存款，投资需谨慎。

建设银行武汉杨园支行客户经理 刘倩

多元化投资可降低长期的波动性

对于风险承受能力较弱的储户而言，可以选择稳健的投资方式。第一，现金管理类理财工具，这类产品虽然不具有保本的性质，但在风险性流动性与收益性方面都有兼顾，风险等级低的R1产品。第二，购买基本上零风险的国债，8月最新国债利率，3年期2.85%，5年期2.97%。第三，选择大额存单或者定期存款。

对于风险承受能力较强的储户而言，建议可以考虑做好资产配置，增加多元化投资。多元化的投资策略有助于减轻某些类型的投资风险，它还可以降低长期的波动性，多元化资产组合是由商品(黄金)、股票（权益类基金）、债券和现金组成。

一般来说，股票在通胀环境下有不错表现。当经济下行时债券类资产表现很好，配置债券基金可以提供一些保护，从而降低整个投资组合风险。经济不景气，股市低迷时，大部分资产贬值，但黄金资产这时就是一种避险工具，同时从中长期来看，适当配置些黄金资产不失为抗通胀和保值增值的有效途径。现金资产则是后备军，提供现金流。做好资产配置，才能实现财富长期稳定增长。

中国银行武汉建一支行主任级理财经理 陈岩

获得更高收益资产配置必不可少

存款利率持续下调，可进行刚性兑付的类固收产品越来越少，要在风险可控的前提下，获得更高收益实现家庭财务目标，资产配置必不可少。最常用到的是标准普尔家庭资产配置模型，也被称为“1234”法则。居民可以将家庭资产分为4个账户，分别是：

1.“要花的钱”：一般占家庭资产10%，用于短期消费，为家庭3-6个月的生活费。这类资产可配置现金管理类产品：如中银理财-惠享天天，R1低风险产品，近七日年化收益率2.1%左右，随时申赎，可用于家庭日常开支。

2.“保命的钱”：占家庭资产20%，作为家庭紧急风险备用金，保障家庭成员出现意外事故、重大疾病时有足够的资金保命。这个账户主要配置医疗险、重疾险、意外险、寿险等，做到以小保大，危急时刻能雪中送炭。

3.“生钱的钱”：占家庭资产30%，用于追求高收益实现家庭资产增值，但是高收益也意味着高风险，所以要严格控制该账户比例，主要投资股票、基金、贵金属等。基于当前资本市场情况，建议大家更多的关注基金“固收+”产品及偏债类产品，同时可以加大对于黄金的投资。

4.“保本升值的钱”：占家庭资产40%，这个账户的特点是本金安全、收益稳定，可保证家庭成员的子女教育金、养老金等正常使用，所以收益不一定特别高，但却能长期稳定。主要配置定期存款、大额存单、年金保险等，目前我行定期存款三年期利率2.6%、大额存单三年期利率2.65%，居民可安心配置。

不同家庭情况不同、侧重不同，居民可以从自身的财富管理目标出发，对四个账户进行动态调整。如老年群体的家庭目标主要是享受养老生活，守住钱袋子做好传承，风险承受能力较弱，建议降低风险投资，将“生钱的钱”账户比例降低至10%，而将“要花的钱”和“保命的钱”账户比例提高。

浦发银行武汉分行客户经理 吴蔚

大额存单、保本的银行保险可实现保值

目前浦发银行三年期大额存单年利率2.9%，安享赢存款产品，三年期年利率2.85%，两年期年利率2.35%，一年期年利率为2.05%。

2022年中国公布的通货膨胀率为3.7%，我们通常认为货币增发就是通货膨胀，即通货膨胀率=货币供应增速。因此，在未来十年，对于基本的吃饭，我们的通货膨胀率大致会在每年3%左右。如果居民的钱主要是解决未来吃饭的问题，那么投资的产品只要3%以上的年化复合收益就可以实现保值，大额存单、保本的银行保险产品仍是很好的选择。

但是，需要关注的是，在过去的二十年中，中国的消费价格指数(CPI)大约增长了3倍，平均年复合增长率为5.2%左右。如果居民的资金希望在社会财富积累的过程中不落伍，特别是对于年轻客群，那么进行投资理财时，就需要投资部分到风险等级更高的产品中去，做好资产配置，追加部分含权益的基金、更高风险等级的理财产品等，才能实现财富的保值、增值。

兴业银行武汉分行财富管理部产品经理 赵诗茹

鸡蛋不要放进

一个篮子里

目前兴业银行人民币定期存款，三个月年化利率1.75%，六个月年化利率1.95%，一年期年化利率2.05%，两年期年化利率2.35%，三年期年化利率2.85%，五年期年化利率2.90%。

任何投资都不存在千篇一律的模式，还是需要从投资者的自身角度出发去选取产品，针对不同类型的投资者，我们可以给一些建议：

针对保守型投资者，除了定期存款或者是储蓄国债，还有结构性存款产品以及货币类理财产品可以选择。结构性存款产品风险评级R1，属于保本浮动收益性产品，封闭周期在1个月到1年不等，一般都会挂钩某一金融标的，并有下端保底收益，这样可以确保客户的本金安全和保底收益。货币类理财产品就是常说的“宝宝类”产品，风险评级R1，主要投资于银行存款、债券逆回购、国债、3A级信用债、票据等，主打资金灵活，兼具一定收益性。

对于不满足定存收益且可以承受稍许波动的投资者，可以选择购买一些低波策略的固收类理财产品，该类产品主要投向的是固定收益类资产，比如存款、债券、非标资产等等，以债券为例，投资获取的是债券票息收益以及买卖债券获得的价差收益。一般而言，在经济偏弱或者下行的阶段，债市表现相对更优。

还有一部分投资者本身投资经验非常丰富，对市场有一定认知，那么可以适当选择权益类基金、私募股权等产品，这类产品随市场环境及投资标的影响，波动会较大，在低位布局未来盈利的概率和空间会更大。

最后，也提示各位投资者：鸡蛋不要放进一个篮子里，根据自己的风险承受能力及资金使用时间，做好合理资产配置，这样可以起到分散风险的作用，同时也使投资的效能更优！