理赔金额打折扣 保险收益非预期 识别保险误导 防范消费风险

时光乱了年华

你投诉我行动，楚天都市报极目新闻启动3·15金融维权活动以来，征集了来自多地消费者投诉，在本报记者的介入协调下，多数问题得到协商解决。根据投诉热点，本报梳理以下案例，邀请专业人士解读，为消费者投保提供参考。

百万赔付大打折扣：看清条款不容小觑

湖北的王先生于2018年7月31日投保了某保险公司的返还型百万意外险，该保险的保额为5万元，若发生交通意外则可赔付20倍保额，即100万元，每年缴纳保费3225元。

今年3月，王先生不幸因意外去世，家人联系保险公司要求理赔，本以为能拿到100万元的赔付金，最终却只收到理赔金5万元。王先生的家属觉得不能接受，“这个产品卖给我们的时候说是百万意外险，出意外了就能赔付100万元，可是现在却只有5万元的赔付。”王先生的家属找到明亚保险经纪有限公司湖北分公司的经纪人孙雅杰咨询相关情况，经过和保险经纪人的交流得知，这个保险所承诺的是发生交通意外身故，可赔付100万元，而王先生并非交通意外导致的身故，按照保单条款，理赔金额上是没有问题的。

对于这个案例，保险经纪人孙雅杰表示，“我们十分同情王先生的遭遇，所以提醒大家，在选择保险产品的时候一定要看清保险的保障内容和赔付细则。”

记者了解到，保险公司理赔很大程度与保险生效设定的条款有关。消费者在选购保险的时候，一定要仔细研读保险条款，不清楚的地方可向专业的保险经纪人咨询，全面掌握与交易有关的重要信息是投保人正确决策的前提。

经纪人孙雅杰告诉极目新闻记者，现在市面上存在很多性价比高的意外险:100万的保额，年龄在18-60岁之间均可投保，一年保费300元左右，意外身故可获赔付100万元。若是遇到王先生的这种情况，是可以按照100万保额来理赔的。对于发生意外的家属也是一种安慰，也充分体现了保险抵御风险的作用。

朋友圈高生息产品：擦亮眼，按需购买

家住汉口的陈女士，过年期间在朋友圈刷到一条动态：“史上第一牛的年金险”——空账生息5.1%，到账双息即10.2%，追加再给5.1%（即15.3%），名额有限，抢完为止。

“这个收益说的也太吸引人了吧，让人忍不住想去抢购。”陈女士说的正是某保险公司在朋友圈推广的万能年金险产品，万能年金是很多保险公司“开门红”主打产品。看着如此高的收益，陈女士并没有盲目购买，而是找到保险经纪人进行咨询。

明亚保险经纪公司经纪人孙雅杰向极目新闻记者表示，陈女士在朋友圈看到的这个保险推广信息，极度不专业，存在着误导消费者的行为。

那么，对于这种频繁出现的高收益产品，靠谱吗？收益真的有这么高吗？孙雅杰告诉记者，现在的销售形式都是快返型年金加万能年金，两个主险搭配着卖。一般快返的年金主险，收益是比较低的，IRR（内部收益率，Internal Rate of Return )在1-2%左右；万能年金很多公司的当下结算利率在4.5%左右，其保底利率一般是2.5%左右，也有少数公司是3%，某保险公司最低是1.75%。那么，对于投保这类保险的客户来说，利益最大化的方法是前面的快返交最少的保费，从而得到一个后面的万能年金账号，把剩余的资金一次性投入万能账号，才能享受当下的4.5%左右的结算利率。

但是，陈女士朋友圈中宣传的生息15.3%，有严重的误导性。而且，在销售这类产品的时候，很多业务员都是让客户把所有的钱全部买了快返年金，所以当下万能年金的4.5%左右的结算利率对客户来说没有享受到，而当5年后快返年金领取的钱慢慢到万能账号二次生息的时候，可能当时的利率就没有这么高了。所以，宣传时的万能年金高结算利率，有些客户并没有享受到那么高的利率，导致有些人觉得保险是骗人的，出现各种退保的现象。

对此，孙雅杰指出，若需要投保储蓄型保险，首先需明确自己的需求，投保的目的是作为养老金，还是快速回现价之后灵活领取，或者作为孩子的教育金，不同的目的选择不同的产品，不能盲目跟风式购买。买完也不清楚保障责任和具体细节，导致退保时带来较大的损失。

针对近期出现的保险行业投诉问题，保险行业业内人士指出，切记不要盲目购买保险，消费者首先应明确自己的需求和家庭风险缺口，针对性的做了解，再结合家庭预算做合理的配置。购买保险时要看清保障责任，健康告知，免责条款等内容。投保之前若有体检异常或者住院记录，一定要如实告知，然后递交病例资料进行核保，根据核保结论来投保，千万不要隐瞒资料投保，导致后面拒赔。投保需遵循几个原则：先大人，后小孩；先保障，后理财的投保顺序。选择产品则遵循先保险条款、后保险公司的原则。

楚天都市报